M’Vo, Micro Epargne Santé Vie Entière

Au Togo, la prise en charge des dépenses de santé par l'Etat concerne uniquement les fonctionnaires, artisans et étudiants. Du côté des assurances privées, le secteur informel est écarté du système car ayant des revenus non réguliers ou insuffisants.

M'Vo repose sur un système d'épargne à bas prix valable aujourd'hui et après 60 ans à la cessation des activités. Moyennant une cotisation mensuelle ou annuelle, l'assuré bénéficie de la prise en charge à 80% de ses dépenses de santé. Une partie de son épargne est capitalisée pour assurer ses soins de santé à la retraite donc l'assuré n'aura plus à payer de cotisations.

Au Togo et à l'échelle mondiale, l'épargne santé M'Vo a pour ambition de soulager les personnes du risque financier lié aux dépenses de santé et ainsi les empêcher de tomber dans la précarité lors de la survenance d'une maladie.

En 2015, le Togo comptait un taux de pauvreté rurale de plus de 69% (Données Banque Mondiale) et ces personnes marginalisées dans les assurances sont les plus exposées à des risques liés à la santé, accèdent difficilement aux mécanismes d'assurance maladie. Ils vivent au jour le jour et sont, parfois, dans l'impossibilité de mettre de côté pour le futur. Même si des systèmes de solidarité existent, ces derniers sont dépendants de la générosité et de l'honnêteté des participants. 

Toujours en 2015, 7,6% de la population togolaise est couverte par un système de protection sociale et 2,33% des ménages s'appauvrissent par des paiements directs des soins et 0,18% sont exposés aux dépenses catastrophiques de santé (Rapport final, Système de financement de la santé au Togo : Revue et analyse du système, Mai 2015/UE-OMS). Depuis, une protection sociale publique est en place et réservée à quelques catégories socio-professionnelles.

Les acteurs du secteur informel sont aussi écartés du système assuranciel car ont des revenus irréguliers et n'ont pas de contrats de travail. L'accès aux assurances maladies ne leur est ni adapté ni flexible. Compte tenu de leurs difficultés, ils doivent pouvoir payer la prime à leur rythme et accéder sans condition à l'assurance.

Notre cible comprend le secteur informel et les personnes avec revenu faible ou modeste. Leur revenu principal provient d'un travail non déclaré ou d'une activité en propre comme la micro-entreprise. Ils font parfois le choix d'une activité non déclarée afin d'échapper aux lourdeurs administratives et aux coûts fiscaux. 

La CITOYENNE Vie effectue un travail de proximité via les points focaux (chefs cantons ou de villages ou toute autre personne influente dans la zone) dont le rôle est de sensibiliser notre cible sur les risques assuranciels, l'accompagner dans la souscription et le service après-vente. Les commerciaux itinérants remontent les informations lors des tournées de vente. La Citoyenne Vie dispose aussi d'un centre d'appel en langues locales. Les réseaux sociaux permettent aussi d'échanger librement avec la cible.

Des rencontres sont organisées régulièrement afin de recueillir leurs besoins et élaborer des solutions adaptées.

L'épargne santé M'Vo vient soulager notre cible dans le sens où les cotisations sont flexibles, aucune condition n'est exigée à la souscription car ouverte à tous et même aux enfants. Les soins se réalisent dans tous les établissements hospitaliers publics et privés et la cotisation demandée est abordable : maximum 42 000 francs CFA par année.

M'Vo est adapté pour l'informel écarté des assurances classiques et Etatiques.   

Avec un paiement flexible, le client souscrit et une fois le contrat établi, une réunion d'information est organisée. La carte d'assuré est remise et il est sensibilisé sur le fonctionnement du réseau de prestataires et responsabilisé afin d'éviter abus et fraudes.

La distribution est omnicanale via le site internet, l'application mobile, l'USSD, les commerciaux itinérants avec terminaux mobiles, les points de vente et l'agence. La proximité avec les clients permet le paiement régulier des primes. Internet n'est plus un problème car l'USSD, les points de vente fonctionnent sans réseau.

L'innovation vient d'abord de la nature du produit puisque le client épargne pour ses soins de santé pour sa vie entière. Après l'âge de 60 ans à la cessation des activités, le client ne cotise plus mais est toujours pris en charge à 80%. 

Aussi, la prime est abordable au regard de la prestation. Elle est de maximum 42 000 francs CFA par an pendant 20 ans de cotisation pour jouir de la prise en charge après 60 ans jusqu'au décès de l'assuré. 
Avec cette épargne santé, le client prévoit également un capital décès et invalidité pour ses ayants-droit.

Sur la marché togolais, l'offre publique de l'Institut National d'Assurance Maladie (INAM) propose une offre d'assurance santé accessible uniquement à quelques catégories socio-professionnelles. Si l'assuré veut continuer à bénéficier de la prise en charge des dépenses de santé après la retraite, il doit continuer ses cotisations. Ce qui n'est pas le cas avec M'Vo puisque c'est l'épargne qui finance les dépenses après 60 ans.

L'épargne santé M'Vo est actuellement vendue via : code USSD, commerciaux itinérants dotés de terminaux mobiles, application mobile, site Internet, points de vente et agence principale. Le paiement des cotisations est possible via mobile money ou en espèce à l'agence. 

Dès que le contrat est établi, les clients reçoivent leur carte d'assuré et participent à la réunion de formation et d'éducation. Lors de cette formation, on les responsabilise à l'utilisation de la carte et on les informe sur le réseau de prestataires. Un numéro de téléphone dédié leur est communiqué pour les aider dans leurs démarches.

Le réseau de prestataires de santé comprend des établissements hospitaliers publics et privés, des pharmacies et des laboratoires d'analyse. Le client y présente sa carte pour bénéficier des soins et dans chaque établissement hospitalier, une personne ressource dédiée est présente pour l'aider si besoin.

Outre les contrats particuliers, La Citoyenne Vie a signé des contrats avec des structures privées de transport en deux roues de particuliers Zemidjan comme Zmobile. 

M'Vo rend l'épargne santé accessible à tous et à moindre coût. 

Sur le court terme, les clients se sentent d'abord valorisés puisque pris en compte dans un système sanitaire qui fonctionne. Les problèmes de santé ne constituent plus un stress permanent. Ils sont soulagés et assurés d'accéder aux mêmes soins dispensés à tous et ce, malgré des revenus modestes ou faibles. 

A plus long terme, une meilleure prise en charge de la santé signifie une espérance de vie plus longue.

La technologie de La Citoyenne Vie permet de collecter des données en temps réel en online et/ou offline avec des mesures de sécurité des données fiables permettant de mieux connaître les travailleurs du secteur informel. 

La Citoyenne Vie peut faire office de pilote dans la dématérialisation des systèmes de protection sociale car c'est la première compagnie au Togo à aller aussi loin dans la digitalisation des produits d'assurance.

L'épargne-santé M'Vo fait partie d'un écosystème digital connectable et peut être intégré via un API, une adresse IP ou un accès via des serveurs dédiés et sécurisés. 

Toutes les données physiques ou digitales transitent via ces API et serveurs pour constituer notre base de données clientèle.

Actuellement, La Citoyenne Vie interagit déjà via des API avec les fournisseurs d'accès mobiles pour le paiement mobile dans le cadre de la distribution digitale.

Pour les organismes de microfinance et les points de vente, un logiciel, une application Android (pour les boutiques et kiosques) et des terminaux mobiles sont mis à disposition afin qu'ils puissent commercialiser l'épargne santé M'Vo et les autres produits proposés par La Citoyenne Vie.

Dans ce cas de figure, La Citoyenne Vie a envisagé des solutions digitales et offline afin de pallier cette difficulté.

Le système USSD permet d'accéder à toutes les fonctionnalités digitales de La Citoyenne Vie. On retrouve le même menu sur le site Internet, l'application mobile.
Les commerciaux itinérants sont dotés d'un terminal mobile avec le même menu que l'USSD, application mobile et site Internet. Dans la mesure du possible, ces commerciaux seront recrutés parmi les leaders d'opinion des villages afin qu'ils soient crédibles dans le message et l'enseignement apportés aux futurs clients.
Un centre d'appel communiquant en 5 langues locales est disponible pour échanger et accompagner les clients ou prospects dans leur acte d'achat.

Lancement commercial : avril 2020

En août 2020 : 500

2021 : 2 000

2026 : 50 000

L'objectif principal de La Citoyenne Vie sur l'année à venir est de continuer la conquête du marché togolais en se concentrant sur les groupes organisés tels que les associations, les syndicats, les usines, les corps de métiers et les Organisations Non Gouvernementales afin d'atteindre 1 million d'assurés (tous produits d'assurance confondus). 

La mise en place de partenariats avec des leaders locaux dans les villages permettrait un maillage efficace du pays entier tant pour la commercialisation que sur l'éducation assurancielle.

Concernant les cinq prochaines années, la conquête régionale de l'Afrique de l'Ouest est au cœur de la stratégie d'expansion. Il est aussi envisagé la demande d'agrément à la Conférence Interafricaine des Marchés d'Assurance (CIMA) afin d'opérer aussi sur des assurances non-vie et les fonds de micro-pension.

Barrière financière / commerciale : La pandémie actuelle de Covid19 a freiné nos objectifs sur 2020 et même 2021. Cela a fortement impacté le pouvoir économique de notre cible qui pense encore plus que la priorité n’est pas envers les produits d’assurance.

Barrière culturelle : notre cible n'a pas d'information exacte sur l'importance des assurances. 

Barrière financière / commerciale : un effort commercial sur la cotisation des primes est consenti pour les groupes organisés car La Citoyenne Vie a ainsi l'assurance de rentrer un grand nombre d'assurés en une fois. Sur M'Vo, les assurés en groupe peuvent faire, exceptionnellement, le choix de supprimer certaines options de garantis du contrat pour réduire le montant de la cotisation.

Barrière culturelle : nos points focaux sont régulièrement formés et évalués afin de sensibiliser la population cible sur l'importance et la nécessité des assurances afin de contrer les risques de vulnérabilité.

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Equipe de direction : six personnes en temps plein

Département Souscription : trois personnes en temps plein

Département Informatique : deux personnes à temps plein

Marketing et Centre d'appel : deux personnes à temps plein

Département Réseau et Ventes : trois personnes à temps plein et douze personnes payées à la commission

Frank E. Klutse - Administrateur Directeur Général, Master2 en Assurance/Finance – Ecole Supérieure d'Assurances et ESG – France    

Frank totalise environ 20 ans d'expérience dans les assurances et micro-assurance après occupé des postes de directeur général, directeur commercial et d'exploitation auprès de compagnies d'assurance de renom.

Rachida Chevreuil – Directrice Marketing et Communication, Master Marketing des Services – Université de Marne-la-Vallée - France

Rachida a travaillé pendant près de 8 ans auprès d'agences webmarketing sur des problématiques de connaissance client et fidélisation.

Francine SALAH – Chef Département Opérations et Réassurances, Maîtrise Professionnelle en Assurances – IAEC - Togo

Dix ans d'expérience en assurance et micro-assurance ont permis à Francine d'acquérir des compétences en gestion de portefeuilles, de sinistres, de prestations et de production.

Anouar Boukari – Directeur Réseaux et Ventes, Maîtrise Professionnelle en Assurances – IAEC - Togo

Anouar cumule dix ans d'expérience dans les assurances en ayant occupé des postes de responsabilité comme Directeur Technique et commercial.

Toyi Kouli – Chef Département Actuariat et Risk Management, Master Mathématiques Appliquées Parcours Actuariat – Université Paris Dauphine

Ingénieur statisticien et actuaire associé de l'Institut des Actuaires Français, Toyi a travaillé sur l'assurance indicielle agricole au Maroc avant de rejoindre l'INAM Togo où il a travaillé sur l'assurance maladie.

Emmanuel Kpevon – Chef Département Finances et Comptabilité, MBA Finance d'Entreprise et des Marchés – ESG Paris 

Environ neuf ans d'expérience dans le secteur des assurances ont permis à Emmanuel d'acquérir des compétences en gestion financière et comptable des compagnies d'assurance et micro-assurance.

La Citoyenne Vie travaille avec l'Organisation Non Gouvernementale Centre de Recherche-action pour l'Environnement et le Développement Intégré (CREDI). C'est la mutuelle qui s'occupe de la branche Maladie de l'épargne-santé M'Vo.

La Citoyenne Vie se finance essentiellement sur les droits d'adhésion prélevés sur chaque contrat à la souscription et les revenus financiers générés par le placement des primes collectées.

M'vo a un véritable impact social puisque permet au secteur informel d'accéder à la prise en charge des dépenses de santé mais plus important encore cette prise en charge continue après 60 ans à la cessation des activités.

Cette épargne valorise les clients dans le sens où ils sont au cœur du produit et de son développement.

La Citoyenne Vie a débuté avec un capital d'investissement de 1 000 000 USD. Depuis, les financements proviennent directement de la vente des contrats d'assurance et des placements financiers.

A la création de la compagnie, des institutions de finance inclusive et des apporteurs individuels ont constitué le capital social de 1 000 000 USD.

En attendant la rentabilité, La Citoyenne Vie recherche des subventions d'un montant d'environ 200 000 USD.

Cette recherche de subventions se fait actuellement afin de finir sereinement l'année 2020.

Marketing et Communication : 70 000 USD

Administration Générale : 230 000 USD

Ressources Humaines : 300 000 USD

Recherche de financement : avec la pandémie de COVID19, le démarrage commercial a été retardé et les moyens financiers de notre cible ont fortement baissé. Cela a fortement impacté la trésorerie de La Citoyenne Vie.

Accompagnement des experts Google nous permettront d'évoluer, améliorer notre technologie et aussi mettre en place une véritable démarche technique de big data et CRM.

Impact social : intégrer M'Vo dans le projet d'identification unique permettra d'améliorer l'accès aux soins d'un plus grand nombre de personnes plus rapidement.

Réseautage : avec le challenge, nous avons la possibilité de rencontrer des personnes ayant un projet similaire au nôtre donc d'échanger et nouer potentiellement des partenariats.

Reconnaissance : gagner le challenge entraînerait plus de crédibilité sur les marchés ouest-africains pour La Citoyenne Vie.  

Technologie de solutions : avec les experts Google, la Citoyenne Vie souhaiterait bénéficier d'un mentorat à la pointe concernant la technologie et renforcerait son avantage concurrentiel.

Marketing, médias et exposition : il s'agirait beaucoup plus de mise en place de technologie automatisé pour la connaissance de la clientèle (CRM), le traitement de datas. D'un autre côté, ce pourrait être l'occasion d'approcher de grandes agences de communication afin d'avoir des conseils en matière de stratégie et création et éventuellement collaborer

L'Agence des Nations Unies pour les Réfugiés : toujours dans le but d'avoir un impact social conséquent, M'Vo permettrait d'aider les populations déplacées.

TogoCom et Moov Togo : il s'agit des deux opérateurs mobiles au Togo. Un partenariat avec eux signifierait une couverture plus large et rapide pour M'Vo, une communication plus importante. Avec Moov Togo, cela pourrait être un moyen d'expansion vers des pays comme le Bénin, le Niger, la Centrafrique, la Guinée ou le Gabon. 

Orange Mobile et MTN : ces deux opérateurs totalisent plus de 200 millions de clients en Afrique et accordent beaucoup d'importance aux produits fintech et assurtech. Pour La Citoyenne Vie, l'objectif est d'impacter hors Afrique de l'Ouest et gagner de nouveaux marchés.