MICROASSURANCE VIE DIGITALE INTÉGRÉE

1) Problèmes

a) Faible participation des acteurs du secteur informel aux contrats d'épargne et de prévoyance pour le long terme pour assurer leur retraite et amortir les aléas de la vie du fait de l'absence de dispositif intégré (activités économique et le sociale)

2) Solutions:

Offre intégrée microassurance et financement adapté aux activités économiques accessibles partout via le téléphone mobile des acteurs à faible revenu.

3) Changement

Grâce au financement, les acteurs en marge de la protection sociale formelle, développent leurs activités, disposent de téléphones portables et de revenus pour souscrire aux contrats retraite et prévoyance adaptés dans un cadre mulitpartenarial (assureurs, Système financiers décentralisés, banques, bureaux d'accompagnement, les organisations professionnels, opérateurs de téléphonies mobiles, etc) qui assure l'information, l'éducation pour le changement de comportement.

Ce dispositif favorise l'inclusion financière et ''assurancielle'' des acteurs économiquement vulnérables et contribue à l'accroissement de l'épargne nationale et à la réduction de la pauvreté.

1- Problème spécifique: 

Manque d'assurance retraite  et protection sociale des acteurs de l'informel. 

2) Ampleur

Actifs occupés au Bénin dans l’informel : 89%  soit 3 810 384. 

Taux de pénétration du marché de l’assurance au Bénin en 2016: 0,9% contre 9,8% en France et 6,5% dans le monde.Densité de prime d’assurance : 4.692 FCFA en 2016 contre 2.251.214 FCFA environ en France et une moyenne mondiale de 350 000 FCFA. Poids de l’informel : PIB du Bénin en moyenne 55% informel. Sources EMICOV,2016 et CAHIER DE L’ECONOMIE N°9, 2018 ; INSAE 2015

3) Facteurs:

a) Politique: Absence de législation sur les assurances pour inciter à la souscription d’assurance complémentaire retraite, prévoyance , etc 

b) Economique: manque de financement adapté aux activités des acteurs de l'informel  

c) Technologique: Faible digitalisation des services financiers et d'assurances pour faciliter l'inclusion financière:  

d) Education: Faible niveau d'alphabétisation et de scolarisation des acteurs, 8/10 personnes n’ayant pas dépassé le niveau primaire, pour comprendre et souscrire aux contrats d'assurances et de protection sociale.

Solution:

 Approche intégrée prenant en compte les besoins indispensables des acteurs et l’adaptation des offres dans un environnement technologique.

l'implication et la responsabilisation des acteurs grâce à l’IEC et les formations.

1) Cible: artisans, agriculteurs, petits commerçants; Taxi motos; employés des PME/PMI non déclarés

2) Ce sont des acteurs économiques à revenus volatile et employés à revenus faibles exerçant dans l'informel

3) Compréhension de leur besoin:

Constat: 

a) le portefeuille des assurés est essentiellement constitué des acteurs économiques du secteur formel

b) le niveau des primes n'est pas à la porté des acteurs à faible revenus 

Etudes: 

Une étude a été faite pour connaître leurs besoins et leur comportement en matière d'assurance, NTICs, MOBILE MONEY, etc

Solutions à l'issue de l’étude:

Conceptions de produits de microassurance digitale intégrant les besoins essentiels des acteurs

Participation: 

Ils ont été impliqués dans tout le process depuis la réalisation de l'enquête, jusqu'à la conception des produits tant de l'assurance que dans le dispositif du financement adapté. des ateliers, conférence Whatsaap, appels téléphoniques, zoom sont des moyens utilisés pour obtenir leur validation des outils et processus mis en place.

Satisfaction du besoin:

1) Existence de l'offre 2)Vulgarisation de l'offre et du dispositif de fonctionnement 3) Manifestation du besoin 4) Prise de contact avec les différents relais décentralisés 5) Prise en charge de l'acteur par les différents partenaires du dispositif 6) Suivi  et continuité

Toute offre de protection sociale n'intégrant pas la solution aux problèmes quotidiens de la présente cible aussi pertinente qu'elle soit n'obtient pas leur adhésion. 

L'adhésion à l'offre microassurance ''Retraite et Protection sociale'' est assurée dès que le financement à leur activité économique génère des revenus leur permettant de régler les problèmes basiques.

Le dispositif prend en compte son épargne retraite souscrite chez l'assureur et son cumul d'épargne sur crédit constitué chez le Système Financier décentralisé pour déterminer le niveau de crédits à lui allouer (crédit en fonction du niveau d'épargne). 

La digitalisation de tout le process (Partie assurance bouclée)